보험의 개념과 특성

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dia_pink.gif 보험의 개념  

 

보험은 동일한 우발적 사고의 발생이라는 위험에 있는 다수인이, 사고로 인하여 생기는 경제적 수요를 충족하기 위해 일정한 과학적 기초에 의하여 산출된 금액을 미리 갹출하여 공동재산을 마련하고 사고가 발생한 경우에 공동재산으로부터 일정한 금액을 지급하는 제도이다.  

 

이러한 상부상조(相扶相助)의 정신을 과학적이고 합리적인 방법으로 제도화한 것이 생명보험이며 이의 기초가 되는 것이 대수의 법칙과 수지상등의 원칙이다.

 

 

dia_pink.gif 보험의 특성

 

purple01_next.gif 사고의 우연성과 불확실성  

 

험의 대상이 되는 보험사고는 우연적이고 불확실한 것이어야 한다. 사고의 발생여부와 발생시기의 불확실성이 보험자 위험부담의무의 발생요건이며 보험계약의 구성요건이다.

 

purple01_next.gif 위험의 동질성

 

보험에 있어서는 다수의 동질적인 위험의 결합이 가능하므로 보험의 요건으로서 위험의 동질성이 요구된다. 

 

purple01_next.gif 위험의 다수성 

 

보험에 있어서 위험의 다수성은 절대적으로 필요한 사항이다. 즉  보험사고가 발생한 경우 지급되는 보험금의 재원은 보험단체의 구성원이 지급한 보험료가 기초이므로 위험의 다수성이 전제되어야 보험금 지급이 가능하다. 

 

dia_pink.gif 보험업과 생명보험업의 정의

 

purple01_next.gif 보험업의 정의 [보험업법 제2조의1]

 

보험업이라 함은 사람의 생사에 관하여 약정한 급여의 제공을 약속하거나 우연한 사고로 인하여발생하는 손해의 보상을 약속하고 금전을 수수하는 것 등을 업으로 행하는 것으로 생명보험업·손해보험업 및 제3보험업을 말한다.

 

 

purple01_next.gif 생명보험업의 정의 [보험업법 제2조의2,3,4호]

 

"생명보험업"이라 함은 사람의 생존 또는 사망에 관하여 약정한 급여의 제공을 약속하고 금전을수수하는 것을 업으로 행하는 것을 말한다.

 

 

purple01_next.gif 손해보험업과 제3보험업

 

"손해보험업"이라 함은 우연한 사고(제4호의 규정에 의한 질병ㆍ상해 및 간병을 제외한다)로 인하여 발생하는 손해의 보상을 약속하고 금전을 수수하는 것(매매ㆍ고용ㆍ도급 그 밖의 계약에 의한 채무 또는 법령에 의한 의무의 이행에 관하여 발생할 채권자 그 밖의 권리자의 손해를 보상할 것을 채무자 그 밖의 의무자에게 약속하고, 채무자 그 밖의 의무자로부터 그 보수를 수수하는 것을 포함한다)을 업으로 행하는 것을 말한다.  

 

 

"제3보험업"이라 함은 사람의 질병ㆍ상해 또는 이로 인한 간병에 관하여 약정한 급여를 제공하거나 손해의 보상을 약속하고 금전을 수수하는 것을 업으로 행하는 것을 말한다.

 

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dia_pink.gif 보험료의 기초          

 

      

purple01_next.gif 대수의 법칙

 

어느 확율사상의 선험적 확율을 p 라고 가정할 때 그 사상의 경험적 확율은 관찰의 수가 많아 질수록 p에 접근한다는 것 (수학적 대수의 법칙)

 

통계학적 대수의 법칙이란 어느 집단의 총계적 확율은 관찰의 수가 많아질수록 안정도가 높아지고 하나의 법칙성에 도달할 수 있다는 원칙이다.

 

purple01_next.gif 사망률과 생명표
  
사람의 연령별 생사잔존상태(생존자수, 사망자수, 생존률, 사망률,평균여명)를 나타낸 표를 생명표(生命表) 또는 사망표(死亡表)라 한다.

 

생명표는 국민생명표와 경험생명표로 분류되는됨.

국민생명표는 전체 국민전체에 대한 생존 사망을 일정기간동한 관찰하여 작성된 것이고,

 

경험생명표는 생명보험회사나 공제조합 등의 가입자에 대한 실제사망경험치를 근거로 작성되는 것이다.


우리나라의 생명보험회사는,1986년부터는 실제 보험가입자들의 사망통계를 기초로 작성된 경험생명표를 사용하고 있으며, 현재는 1988-1992 관찰연도의 사망률을 기초로 한 제3회 경험생명표가  1997년부터 사용되고 있다.

 

dia_pink.gif 보험료계산          bar01_dot1x1_blue.gif     

 

 

purple01_next.gif 수지상등의 원칙  

 

특정 보험상품에 대한 보험료를 계산할 때에는 보험사고,이자의 수입,사업비의 지출 등이 미리 예정된 계산대로 발생하는 것을 전제로 한다. 

이 경우 장래의 전 보험기간 동안 보험료수입의 현가와 보험금지출의 현가가 같도록 계산하는 원칙을 수지상등의 원칙이라 한다.

  

  

dia_pink.gif 계산의 기초요소   bar01_dot1x1_blue.gif

 

purple01_next.gif 예정위험률


한 개인이 사망하거나 질병에 걸리는 등의 일정한 보험사고가 발생할 확률을 대수의 법칙에 의해 예측한 것이 예정위험률이다. 이중 특히 한 개인이 특정시점에 사망할 확률을 미리 예측하여 보험료 계산에 적용하는 사망률을 예정사망률이라 한다.

 

예정위험율, 예정사망율은 실제로 발생한 사망을 정확하게 예측하여 결정하여야 하지만 이것은 대단치 어려운 문제이고 실제사망율과 예정사망률과의 차이는 계약자배당의 방법으로 조절되고 있다.

purple01_next.gif 예정이율

 
생명보험계약은 장기에 걸친 계약이므로 계약자와 보험회사간에 수수되는 보험료의 이자요소는 무시할 수 없다. 이 때문에 장래에 납입할 순보험료를 일정이율로 계산하기 위하여 예정되는 이율을 예정이율이라고 한다.

 

예정이율은 예정사망율과 같이 순보험료계산의 기초가 되며 예정이율이 높으면 순보험료는 저렴하고 반대인 경우는 높아진다.

 

예정이율은 경제계의 동향과 추세를 감안하여 보험의 종류에 따라 이행을 위한 적정하고 안전하면서 다른 기업과의 경쟁도 고려하여 정하여 진다.

purple01_next.gif 예정사업비율


생명보험회사가 보험계약을 유지, 관리해 나가기 위해서는 여러 가지 비용이 든다.


이에 보험사업의 운영에 필요한 경비를 미리 예상하고 계산하여 보험료에 포함시키고 있는데, 보험료중 이러한 경비의 구성비율을 예정사업비율이라고 한다.

 

 

dia_pink.gif 보험료의구성       bar01_dot1x1_blue.gif

  

생명보험에 가입할 때 보험계약자가 실제로 보험회사에 납입하는 보험료를 영업보험료라 하는데, 영업보험료는 다음과 같이 구성되어 있다.

purple01_next.gif 순보험료


순보험료는 장래 보험금 지급의 재원이 되는 보험료로써 위험보험료와 저축보험료로 구성되며, 예정위험률과 예정이율의 두 가지 요소에 의해 계산된다.

circle01_red.gif 위험보험료:사망보험금·장해급여금 등의 지급 재원이 되는 보험료
circle01_red.gif 저축보험료:만기보험금·중도급부금 등 지급의 재원이 되는 보험료

purple01_next.gif 부가보험료


부가보험료는 생명보험회사가 보험계약을 체결, 유지, 관리하기 위한 경비(신계약비, 유지비, 수금비)에 해당되는 보험료로서 예정사업비율을 기초로 하여 계산된다.

circle01_red.gif 신계약비 : 모집수당, 증권발행 등의 신계약 체결에 필요한 제경비
circle01_red.gif 유 지 비 : 계약유지 및 자산운용 등에 필요한 제경비
circle01_red.gif 수 금 비 : 보험료 수금에 필요한 제경비